发挥政府性融资担保公司在普惠金融中的作用
融资担保行业对发展普惠金融,促进资金融通,特别是解决小微企业和“三农”融资难融资贵问题具有重要作用。但中国融资担保行业的发展一波三折,特别是自金融危机以来,仅有20多年成长史的中国担保行业经历了一场“彻骨寒冬”。近几年,国家对小微企业的扶持力度持续加大,《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》《关于加强金融服务民营企业的若干意见》《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》等一些政策文件密集出台,国家融资担保基金也正式成立,给担保行业注入了新的活力,也提出了更高的要求。作为政府性融资担保公司,在历经行业洗牌后的今天,如何在新的监管体系和政策支持下,扬帆再度起航,深耕普惠金融,进一步发挥融资担保公司在普惠金融中的作用,是目前面临的主要任务。
一、融资担保公司面临的困境
受信用风险上升、宏观经济下行压力加大的影响,“减量增质、做精做强”成为行业发展路径的写照。以江苏省融资担保公司为例,与2011年最高峰时的863家相比,2018年通过年审238家,是原来的三分之一都不到。无锡地区的融资担保公司也从原来的100多家降为十几家。大浪淘沙后的融资担保公司,在国家大力发展普惠金融的背景下,面临着新一轮的发展机遇和历史使命,但仍存在很多实际困难:
一是政府性融资担保机构的定位不明确;二是资本规模及担保规模相对较小,盈利能力较差;三是业务品种较单一,创新能力不足;四是再担保体系增信、分险作用发挥不够;五是银担合作风险分担尚未推广;六是行业扶持政策有待进一步落地;七是政府性融资担保机构考核机制亟待完善。
二、多措并举,发挥政府性融资担保公司在普惠金融中的作用
1. 明确政府性融资担保机构定位
《关于加强金融服务民营企业的若干意见》中提出:政府出资的融资担保机构应坚持准公共定位,不以营利为目的。《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》中也提出:对于服务小微企业和“三农”等普惠领域、关系经济社会发展大局的融资担保业务,尊重其准公共产品属性,政府给予大力扶持。今年出台的一系列政策对担保公司提出了更高的要求,如:对单户担保金额500万元及以下的小微企业和“三农”主体收取的担保费率原则上不超过1%,对单户担保金额500万元以上的小微企业和“三农”主体收取的担保费率原则上不超过1.5%等。但现状是近几年担保公司代偿频发、生存艰难,民营担保机构纷纷退出,形成了国有担保公司占主导地位的格局。实际上,担保机构收取1-2%左右的担保费,却要承担100%的贷款资金的安全责任,担保的客户群体又是银行不愿意直接做的。该商业模式导致收益与风险的不对等,因此是偏政策性而非完全市场化的。目前,大部分政府性融资担保机构还是以利润为主要考核指标,因此,如何对政府性融资担保机构的定位进行进一步明确,是当前需要解决的首要问题。
2. 立足担保主业,助力普惠金融
今年,国家密集发文,要求各级政府性融资担保、再担保机构要坚守支小支农融资担保主业,逐步压缩大中型企业担保业务规模,确保支小支农担保业务占比达到80%以上。在目前国家大力扶持小微企业及“三农”发展的背景下,作为政府性融资担保机构,应坚定信心、立足本位,积极履行社会责任,加大对小微企业、“三农”的扶持力度,充分发挥担保公司在支持地方普惠金融、发展一方经济中的作用,进一步提升行业地位。
3. 创新担保模式,提升自身实力
融资担保公司面对的都是银行不能直接做的企业,在当前经济状况下,收益与风险不对称更为突出。如何创新担保模式,加强融资担保机构自身能力建设,保持可持续发展能力,行业内也进行了有益的探索,如:
(1)安徽模式(安徽省信用担保集团)。安徽省信用担保集团创新推出“4321”新型政银担合作模式,由融资担保公司、安徽省信用担保集团、银行、当地政府,按4∶3∶2∶1的比例同担风险责任。
(2)科技园区模式(中关村担保)。即对园区内的高新技术企业,进行政策扶持。
(3)金控模式(瀚华担保、中盈盛达)。进行集团化、多元化发展,提高综合实力。
(4)投保联动模式(深圳高新投)。主要由“担保换股权”“担保换期权”两类产品组成,为客户提供了投融资上的全方位金融服务。
(5)西担模式(西部担保)。特点为:投行思维、零保证金、大数据优势,通过大数据打通上下游产业链,实现精准风控。
在业务品种上,还有很多“政采保”“产融保”“快贷保”“法拍贷”等担保业务细分产品,另外很多担保公司也开展了非融资性担保业务,如:保函担保业务、诉讼保全担保业务及其他服务业务,大型的担保公司发债担保业务也发展得很快。而作为地方性担保公司,产品相对单一,大部分主要从事普通的贷款担保业务,因此更需要创新业务、进行差异化竞争,要更多地依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环,为上下游企业提供无需抵押担保的信用担保产品。在业务发展中量质并重,推动担保服务高质量发展。
4. 加强风险管理,提高风控水平
融资担保行业的低迷,既有经济大环境的影响,也有银担合作不对等、风险分担机制缺失的因素;还有担保公司自身管理不足、风控能力差的问题。在复杂的经济形势下,需不断与时俱进,适应信息化、大数据时代,在企业尽调中获得更多的一手数据。目前担保公司更多地依靠人工调查,连人行征信系统都无法接入,对于金融科技手段的应用尚处于起步阶段。应更多地利用司法、水电、流水、运营商信息、海关信息、税务信息、社保、公积金、其他借贷债务关系、人行征信、飞行信息等数据系统,并与合作金融机构信息资源共享,尽可能地获取充分的信息资源,建立更强的风控体系,而不是简单地提高客户准入要求及增加抵押物,减轻对抵押担保的过度依赖。目前很多地方政府已搭建了综合金融服务信息平台,通过授权可以查询到很多信息,这样可以减少信息的不对称现象。
另外,“这世上唯一不变的就是变化”,加强保后监管,动态监控企业的持续经营状况,实现有效的退出机制,也是风控的重要方面。且一旦出险,需法院、公安等各部门的支持,从快立案追偿,以保证担保公司的正常经营和合法权益。
5. 加强人才培养,提升专业水平
担保公司经营的是风险,对人才的要求甚至比银行更高,应始终坚持人才战略,加强担保从业人员培训,应加大与金融科技的对接,加强新理念、新技术的学习,提高整体从业水平。
6. 争取政策支持,促进“政银担”三方合作
支持融资性担保机构特别是政策性融资担保机构,共同为小微企业和“三农”提供较低成本的融资担保服务是国家一系列扶持政策措施之一。特别在经济环境整体不利的情况下,单纯从业务层面来解决融资担保公司的可持续发展性,存在一定的困难。2017年10月1日《融资担保公司监督管理条例》正式实施。新颁布的《条例》指出:各级人民政府财政部门通过资本金投入、建立风险分担机制等方式,对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司提供财政支持。
目前很多扶持政策尚未真正落地,银担风险共担机制尚未推广,担保公司对很多政策监管要求也有一个转型升级的适应过程。担保行业期待一系列利好政策的正式落地,在政银担三方的共同努力下,构建可持续银担商业合作模式,更好地推动担保行业的良性发展。
新时代、新使命、新作为。历经风雨的融资担保公司将积极响应国家政策,致力于服务实体经济,勇于承担社会责任,进一步发挥政府性融资担保公司在普惠金融中的作用,为助推地方经济高质量发展而不懈努力。
(作者单位:江阴信联融资担保有限公司)
【责任编辑:江东】
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